Življenjsko zavarovanje – koliko je v resnici vredno in ali obstaja kaj boljšega?

Življenjska zavarovanja so eden najpogostejših finančnih instrumentov, ki jih državljani uporabljajo za doseganje ciljev, kot so varčevanje, zaščita pred nepredvidenimi dogodki ali uresničevanje donosov. Življenjska zavarovanja so še posebej priljubljena na Slovenija, kjer sestavljajo skupaj s pokojninskimi zavarovanji skoraj 30% celotnega finančnega premoženja državljanov, ki je bistveno nad evropskim povprečjem.

Življenjsko zavarovanje kot oblika varčevanja in naložbe?

Na žalost je, finančna pismenost Slovenskih državljanov na zelo nizki ravni, kar ima za posledico širjenje številnih napačnih predstav, ko govorimo o življenjskih zavarovanjih. Najprej je pomembno pojasniti, da obstaja več vrst življenjskih zavarovanj; klasična s kritjem za primer smrti in za primer doživetja (z možnostjo kritja za hude bolezni), riziko s kritjem za primer smrti, varčevalna zavarovanja s kritjem za primer doživetja in naložbena zavarovanja s kritjem za smrti, ki so usmerjene v naložbe v investicijske sklade. Smrtno kritje pomeni, da bo zavarovalna vsota izplačana družinskim članom, če zavarovanec umre v dogovorjenem roku, medtem ko kritje za doživetje pomeni, da bo znesek izplačan, če zavarovanec doživi do konca dogovorjenega roka.

Pri pogodbah o življenjskem zavarovanju se je pogosto treba dogovoriti o pravici do plačila dela vplačane premije v primeru smrti, sicer odškodnine ne bo. Če se odločite za varčevalno opcijo, je možno izstopiti iz pogodbe z odkupom police, vendar tudi takrat prejmete le del celotne vplačane premije, kar je odvisno od tega, za koliko časa je bila zavarovalna polica vplačana in sklenjena. Ob tem ne smemo pozabiti na stopnjo inflacije, ki lahko v 10,15, 20, XNUMX ali več letih zavarovanja močno zmanjša kupno moč vplačanega zneska, ki ga tako ali tako ne boste prejeli v celoti, če odideš zgodaj. Življenjsko zavarovanje enostavno ni oblika varčevanja, vsaj ne v klasičnem pomenu besede.

Obstaja tudi naložbena varianta zavarovanja, kjer se vlaga v investicijske sklade, vendar lahko tudi tu pride do izgub, saj pri naložbah velja, da s povečanjem možnega donosa nujno narašča tveganje in vse to odvisno od priložnosti na finančnih trgih, ki so podvrženi različnim vrstam motenj in kriz. Žal tveganje škode nosi zavarovanec sam, hkrati pa je treba plačati različne vrste provizij, začenši z vstopno provizijo v višini 1 odstotka ali več, upravljavske provizije, bančne provizije, izstopne stroške, provizije in administrativne stroške. stroški itd.

Življenjska zavarovanja za veliko število zavarovancev predstavljajo dolgoročno izgubo

Mnogi dejansko izgubijo denar pri plačilu zavarovalnih polic, čeprav nikoli ne dobijo ničesar v zameno. Žal prihaja tudi do situacij, ko zavarovalnice ob nesrečah skoparijo z »drobnim tiskom« v pogodbi, da bi se izognile plačilom in s tem znižale stroške poslovanja. V takih primerih lahko pride do dolgotrajnih sodnih sporov z velikimi stroški za odvetnike, ki si jih mnogi niti ne morejo privoščiti, pa tudi če si jih lahko, se takšni primeri pogosto končajo v korist zavarovalnic. Žal državljani niso vedno dobro seznanjeni z različnimi možnostmi, ki jih ponujajo zavarovalnice, zato se odločajo za zavarovanja, katerih pogojev in delovanja sploh ne razumejo in ne ustrezajo njihovemu finančnemu položaju. Za sklenitev zavarovanja se ljudje pogosto odločajo »naključno« pri najemanju kreditov in drugih vrst zadolževanja, da bi dosegli ugodnejše pogoje pri bankah, drugi najpogostejši kanal, po katerem se ljudje odločajo za zavarovanje, pa je osebno priporočilo, t.j. nekdo iz družine, sorodnikov, sosedov ali prijateljev, zaposlenih v zavarovalnici.

Praviloma je treba odločitve o sklenitvi zavarovalne pogodbe sprejeti po natančnih raziskavah in informacijah ter ob ustreznem finančnem svetovanju strokovnjaka, kar zahteva čas, potrpljenje in denar. Zastopniki, ki delajo za zavarovalnice, so morda res profesionalni, vendar si najverjetneje želijo zaslužiti svoj bonus in prodati police, ki so najbolj donosne za njihovo zavarovalnico, kar morda ni nujno tisto, kar je najbolj donosno za vas.

Poleg tega se bodo zavarovalnice dodatno trudile oglaševati tudi na primer mladim in zdravim, ki so z njihovega vidika najmanj tvegane stranke, čeprav mladi dejansko najmanj potrebujejo življenjsko zavarovanje. Po drugi strani pa so zavarovanci starejši in slabšega zdravstvenega stanja, dražje so premije za razna zavarovanja in si jih mnogi niti ne morejo privoščiti, nekateri pa jih niti dobiti, čeprav imajo na voljo več sredstev, saj zavarovalnica preprosto ne želi izgubiti denarja. Slabo zdravstveno stanje ne pomeni nujno, da ste bolni ali se slabo počutite. Zavarovalnici je dovolj, da ste na primer kadilec, in že to zanjo predstavlja tveganje, kar pomeni, da vam bodo zvišali premije življenjskega zavarovanja.

Naložbeno zlato kot najučinkovitejša oblika dolgoročnega varčevanja

Denar, ki ga nameravate vložiti v polico življenjskega zavarovanja, je morda bolje vložiti v kakšno drugo obliko varčevanja, ki je dolgoročno varnejša pri ohranjanju vrednosti in ustvarjanju donosa.

Naložbeno zlato v obliki zlatnikov in zlatih palic so ena najvarnejših in najučinkovitejših oblik dolgoročnega varčevanja, predvsem v času gospodarskih, finančnih in vseh drugih družbenih pretresov in kriz, kar jasno potrjujejo zgodovinski podatki. Naložbeno zlato zato velja za tradicionalni instrument ohranjanja vrednosti premoženja, po katerem se zatekajo številni veliki in mali vlagatelji med recesijo, kot tudi obdobjem visoke inflacije ali hiperinflacije.

Poleg tega, da zlato dolgoročno ohranja vrednost premoženja, svojim vlagateljem prinaša tudi znatne donose. Cena zlata je namreč v zadnjih dvajsetih letih zrasla za več kot 458 %, s povprečno letno rastjo v evrih kar 8.3 % (rast sicer ni bila 8.3 % vsako leto, temveč je to letno povprečje v tem obdobju). ). Med zadnjo veliko finančno krizo od leta 2008 do 2011, cena zlata povečala se je za dobrih 200 %, v zadnjih petih letih pa je ta rast znašala nekaj več kot 67 %. Modri ​​vlagatelji se zato trudijo svoje zlato obdržati čim dlje, vsaj 5, 10 ali celo 20 let, da bo njegova vrednost čim bolj rasla, ne da bi se obremenjevali s kratkoročnimi nihanji. Prav tako je treba upoštevati, da se je cena zlata od ukinitve zlatega standarda leta 1971 povečala za več kot 5000%.

Poleg vsega tega se pri vlaganju na zlato ne plačuje DDV, davek na kapitalski dobiček ali katera koli druga dajatev. V naši ponudbi lahko najdete fizično zlato v razponu teže od 1 grama do 1 kilograma, zaradi česar je dostopno vsem, tako malim kot velikim vlagateljem. Fizično zlato omogoča vsakemu vlagatelju, da obdrži svoje življenjske prihranke v svojih rokah, poleg tega pa mu omogoča veliko mobilnost za razliko od na primer vlaganja v nepremičnine ali življenjska zavarovanja. Je enostaven za skladiščenje, odporen proti koroziji in ima visoko stopnjo likvidnosti. Fizično zlato je splošno priznano kot zaželena vrednost in ga je mogoče zelo enostavno in hitro unovčiti kadarkoli in kjerkoli na svetu. Po mnenju mnogih analitikov je cena zlata trenutno podcenjena, kar pomeni, da je idealna priložnost za diskontne nakupe.

O avtorju:

Josip Kokanović, mag. oec.

Josip Kokanović je operativni direktor Centra Zlata in vodilni strokovnjak za plemenite kovine na Hrvaškem. Kokanović je tudi ugleden finančni strokovnjak z dolgoletnimi izkušnjami v finančni industriji ter kolumnist in pogost gostujoči predavatelj, specializiran za področje naložb in finančne pismenosti.